В СМИ периодически публикуются разнообразные рейтинги страховщиков, имеющих наибольшее количество отказов в выплате страховых возмещений. Действительно, получить положенную страховку бывает очень непросто, особенно теперь, когда у многих страховых компаний наблюдаются финансовые проблемы. Как правильно добиваться законной компенсации?

Рейтинг рейтингу рознь

Рейтинги страховых компаний являются довольно объективными, поскольку составляются на основании реальных данных о деятельности страховщиков, являющихся общедоступной информацией. Кроме того, в Интернете существуют так называемые "народные" ("черные") рейтинги, которые составляются на основании отзывов клиентов страховых компаний. "Ознакомиться с ними будет полезно, но относиться к ним нужно достаточно критично, поскольку изложенные на сайтах данные не всегда подтверждаются", - рекомендует Анна Огренчук, управляющий партнер Lcf Law Group.

По поводу законности составления "черных" списков страхователей, следует отметить, что информация относительно деятельности и финансового состояния страхователя, которая стала известна страховщику при осуществлении страховой деятельности, составляет тайну страхования. Такая информация может передаваться страховщиком только в определенных случаях. За несанкционированное разглашение информации, которая содержит тайну страхования, виновное лицо (страховщик) несет ответственность. Однако данное положение не распространяется на предоставление информации, которая содержит тайну страхования, в Госфинуслуг, поскольку этот орган осуществляет надзор за деятельностью страховых компаний.

По мнению экспертов Lcf Law Group, составление страховыми компаниями рейтингов, например, финансово неплатежеспособных страхователей, и предоставления доступа к ним неограниченному количеству лиц является неправомерным. Но составлять подобные рейтинги исключительно для своего внутреннего пользования страховая компании имеет право.

Уменьшаем риски невыплаты

Профилактика - лучше лечения. Для того чтобы уменьшить риски по невыплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, необходимо еще на этапе заключения договора страхования внимательно ознакомиться с его условиями. Особое внимание следует обратить наоснования для отказа в выплате страхового возмещения, а также на случаи, которые не являются страховыми.

Важным пунктом являются и обязанности страхователя при наступлении страхового случая, особенно в какой срок страхователь обязан уведомить страховую компанию, написать заявление, предоставить страховщику возможность осмотра застрахованного имущества и т.п. Если страхователь четко знает, что он должен делать при наступлении страхового случая и выполняет свои обязательства по договору страхования, то риск отказа в выплате страхового возмещения существенно уменьшается.

Суд или Госфинуслуг - что эффективнее?

При надлежащем выполнении всех условий договора страхования и в случае недобросовестных действий со стороны страховой компании можно обращаться с соответствующими исками в суд.

Решение суда во многом зависит от каждой конкретной ситуации. Если страховая компания просто затягивала выплату, не имея на то оснований, суд в большинстве случаев принимает позицию страхователя. Но как свидетельствует практика, оспаривание в судебном порядке отказа в выплате или взыскание со страховой возмещения (если отказа не было, но все сроки уже истекли) - это достаточно длительный процесс, уверяют юристы Lcf Law Group.

Судебная процедура может длиться несколько месяцев, поэтому эксперты рекомендуют параллельно обратиться в Госфинуслуг или в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (по ОСГО) с жалобой на бездействие страховой компании. Рассмотрение жалобы указанными органами будет произведено более оперативно.

Последним временем контроль Госфинуслуг в отношении страховых компаний усилился, и обжалование действий (бездействия) страховой компании является целесообразным и действенным методом. При обращении с жалобой в Госфинуслуг необходимо детально изложить неправомерные действия страховой компании и предоставить подтверждающие документы.

По результатам рассмотрения жалобы, в случае выявления незаконных действий со стороны страховика, Госфинуслуг может обязать страховую компанию выплатить страховое возмещение, а также в дальнейшем применить санкции.

Как правило, жалоба подается в письменной форме с обязательным указанием полных данных страхователя (заявителя), данных страховика, изложением сложившейся спорной ситуации и неправомерных действий страховой компании. Также к жалобе необходимо приложить копии соответствующих документов в подтверждение требований. Жалобу целесообразно подать нарочно через канцелярию Госфинуслуг, или отправить почтой ценным письмом с уведомлением о вручении. Рассматривается такая жалоба в 30-дневный срок.

Как получить страховку с обанкротившейся страховой компании?

Ст.45 Закона "О возобновлении платежеспособности должника или признания его банкротом" предусмотрены особенности банкротства страховых компаний. В соответствии с указанной нормой, страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до дня вынесения хозяйственным судом постановления о признании страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры, имеют право требовать страховую выплату. При этом требования таких страхователей подлежат удовлетворению в первую очередь (по договорам личного страхования) и во вторую очередь (по другим договорам страхования) соответственно.

В любом случае, после получения информации об открытии хозяйственным судом производства о банкротстве страховой компании (в течении 30 дней с момента публикации соответствующего объявления в газете "Голос України" или "Урядовий кур'єр"), необходимо обратиться в данный суд с письменным заявлением, в котором изложить требования к должнику. К заявлению нужно приложить доказательства Ваших требований. В дальнейшем эти требования будут рассмотрены комитетом кредиторов и включены в реестр требований кредиторов, и будут удовлетворены в порядке указанной выше очередности.

Что касается договоров страхования, по которым страховой случай на момент признания страховой компании банкротом не наступил, такие договора прекращают свое действие. В данном случае страхователи имеют право требовать возвращения части выплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключенный договор страхования, и сроком, в течение которого фактически действовал договор страхования.